商家|平台商家面临“血本无归”风险，你真的了解电商二清吗( 二 )

二、二清的危害及处罚相较于“一清”的严准入、严监管，电商平台的“二清”由于缺乏成熟、有效的监管途径及监管难度，极易产生资金池、信息泄露、挪用资金的风险，考虑到其多层、复杂的清算结构，也为反洗钱、打击黄赌毒、打击网络新型犯罪等工作制造了一定程度的障碍。
结合《217号文》的规定，电商平台作为“无证机构”，人民银行对于电商平台“二清”的将联合市场监督管理部门、公安部门共同进行查处，涉及其他违规行为，违反反洗钱、消费者权益保护方面的规定，则一并移交人民银行有关部门进行处理。而根据银发〔2016〕112号《关于印发<非银行支付机构风险专项整治工作实施方案>的通知》，人民银行负责总体部署及统筹协调工作，牵头制定专项整治方案。组织中国银联、商业银行、支付机构排查梳理无证机构名单及相关信息，在确保商户资金安全的前提下，关闭为无证机构提供的交易处理和资金结算通道。及时出具非法从事资金支付结算业务的行政认定意见。对违规商业银行、支付机构依法追究责任。组织在相关网站以及媒体公布无证机构名单，发布风险提示。
工商部门依法在企业信用信息公示系统中公示无证机构情况，将失联企业列入经营异常名录。对经人民银行认定为未经许可从事支付业务且情节严重的企业，依法吊销营业执照，会同人民银行对与无证机构合作开展支付业务的商户进行公示，配合提供相关机构的工商登记监管信息。
公安机关负责对有关单位移交和群众举报的无证机构可疑线索进行梳理分类，对涉嫌非法从事资金支付结算的，根据人民银行出具的行政认定意见依法进行查处。中国支付清算协会、中国银联、商业银行、支付机构协助开展无证机构排查、调查取证、提示风险等相关工作。省级人民政府统一领导本地区无证经营支付业务整治工作，建立风险事件应急制度和处置预案，做好本地区维稳工作。在省级人民政府统一领导下，成立省金融办（局）、人民银行省级分支机构、省公安厅（局）、省工商局等单位参加的专项整治工作小组，负责本地区无证经营支付业务整治工作。需要注意的是，涉嫌非法经营罪的还将面临刑事处罚。
【商家|平台商家面临“血本无归”风险，你真的了解电商二清吗】中国人民银行于2021年1月20日发布《非银行支付机构条例（征求意见稿）》，公开征求意见，其中第六十九条拟对无证机构处理作出严格的处理规定，即“任何机构和个人未经批准擅自从事或者变相从事支付业务的，参照《防范和处置非法集资条例》有关规定予以处理。非银行支付机构为擅自从事或者变相从事支付业务的机构和个人提供支付业务渠道的，由中国人民银行及其分支机构责令其限期整改，没收违法所得，违法所得50万元以上的，并处违法所得1倍以上5倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足50万元的，处50万元以上200万元以下罚款；逾期不改正的，可以责令其停业整顿或者限制其业务类型、业务范围直至吊销其支付业务许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。”
三、二清解决方案为了避免因被认定为无证从事支付业务，控制电商平台前述处罚风险，常见的解决方案主要为三个：
一是电商平台直接收购支付牌照。
无证机构可以收购的方式获取支付牌照，以满足监管对进行商户资金清算需“持证经营”的要求，比如有赞、拼多多等实体曾因“二清”的问题被监管部门约谈，后通过拥有了支付牌照，可以直接开展清算活动，但采取该等方式的成本高昂。据悉，支付牌照的收购价格在5~10亿人民币之间。